【Хуульч хариуцсан】 Ван Жаньпин

【Түлхүүр үгс】 Иргэний / Амьдралын даатгалын гэрээний маргаан / Үнэн зөв мэдээлэх / Даатгалын компани хариуцлагаас чөлөөлөгдөх

【Шүүхийн гол асуудал】

Даатгалын гэрээ зогссоны дараа даатгуулагч дахин хүчин төгөлдөр болгох хүсэлт гаргасан бол даатгалын компанийн асуултад үнэн зөв хариулах үүрэгтэй боловч зөвхөн гэрээ байгуулагдсан өдрөөс дахин хүчин төгөлдөр болгох хүсэлтийн өдрийг хүртэлх эрүүл мэндийн байдлын талаар мэдээлэх үүрэгтэй. Даатгуулагч гэрээ зогссон хугацаанд даатгалын осол тохиолдсон бол даатгалын компани даатгалын төлбөрийг олгохгүй байх эрхтэй.

【Үндсэн хэрэг явдал】

2014 оны 4-р сарын 24-нд Сунь нэртэй хүн нэг амьдралын даатгалын компанитай "Даатгалын гэрээ" байгуулж, даатгуулагч болон даатгалд хамрагдсан хүн нь Сунь бөгөөд даатгалын төрөл нь: нэг төрөл бүрийн даатгал (хуваарилах төрөл), нэг нэмэлт төрөл олон удаагийн томоохон өвчний даатгал, нэг нэмэлт төрөл зам тээврийн ослын даатгал байв.

Нэмэлт олон удаагийн томоохон өвчний даатгалын гэрээний 5-р зүйлд зааснаар: "Хэрэв даатгуулагч нэмэлт гэрээ хүчин төгөлдөр (эсвэл дахин хүчин төгөлдөр) болсон өдрөөс хойш 90 хоногийн дараа анх удаа томоохон өвчнөөр оношлогдож, нөхөн төлбөр хүсэхэд амьд байвал бид анхны томоохон өвчний даатгалын мөнгийг олгоно, үндсэн гэрээ болон нэмэлт гэрээ дуусна, хөнгөн өвчний даатгалын үүрэг дуусна, мөнгөн үнэ цэнэ тэг болно." Хэрэв даатгуулагч гэрээ хүчин төгөлдөр болсон өдрөөс хойш 90 хоногийн дотор томоохон өвчний нэг буюу хэд хэдэн төрлөөр өвчилсөн бол бид нэмэлт болон үндсэн гэрээний төлбөрийг буцаан олгоно, гэрээ дуусна.

2015 оны 5-р сарын 4-нд Сунь дараагийн жилийн даатгалын шимтгэлийг төлөөгүй. 2015 оны 10-р сарын 19-нд Сунь даатгалын компанид "Даатгалын гэрээний өөрчлөлтийн хүсэлт" гаргаж үндсэн болон нэмэлт даатгал (урт хугацааны) хамт дахин хүчин төгөлдөр болгох хүсэлт гаргасан. Тэр өдөр Сунь "Эрүүл мэндийн мэдэгдэл" бөглөж, 4-р зүйлд "Өмнө нь дараах өвчин эсвэл шинж тэмдэг байсан эсэх: а. хавдар, хүүдий, полип, лимфийн булчирхайн томрол эсвэл арьс, хөхний өвчин" гэсэн асуултад бүгдийг "Үгүй" гэж тэмдэглэсэн. 2015 оны 9-р сарын 15-нд Сунь гепатит С-ийн дараах элэгний хатууралтайгаар Шэньян хотын 6-р ардын эмнэлэгт хэвтэн эмчлүүлж, гепатит С-ийн дараах элэгний хатуурал, элэгний эсийн хавдар NOS (C22.0), чихрийн шижин гэж оношлогдсон. 2015 оны 9-р сарын 29-нд Сунь элэгний хавдрын улмаас Хятадын Анагаах Ухааны Их Сургуулийн 1-р эмнэлэгт хэвтэн эмчлүүлсэн бөгөөд элэгний эсийн хавдар, архаг гепатит С гэж оношлогдсон. 2015 оны 11-р сарын 4-нд Сунь Тяньжин хотын 1-р төв эмнэлэгт эмчлүүлж, 2016 оны 1-р сарын 10-нд элэг шилжүүлэн суулгах мэс засал хийлгэсэн. Сунь эмнэлгээс гарсны дараа даатгалын компанид нөхөн төлбөр хүссэн боловч даатгалын компани Сунь өвчнийхөө талаар үнэн зөв мэдээлээгүй гэж үзэн нөхөн төлбөрийг татгалзаж, маргаан үүссэн.

【Шүүхийн шийдвэр】

Нэгдүгээрт, нэг амьдралын даатгалын компанийн Ляонин салбар нь энэхүү шийдвэр хүчин төгөлдөр болохоос хойш 15 хоногийн дотор Суньд 19,995.67 юань даатгалын шимтгэл буцаан олгоно;

Хоёрдугаарт, Сунь бусад нэхэмжлэлийг няцаав. Хэргийг хүлээн авах төлбөр 4,300 юанийг Сунь хариуцах болно.

【Шүүхийн үндэслэл】

Шүүх үзэхдээ, Сунь нэг амьдралын даатгалын компанитай байгуулсан "Даатгалын гэрээ"-ний дагуу анхны даатгалын шимтгэлийг төлснөөс хойш даатгалын шимтгэлийн хугацаа дууссаны дараах 60 хоногийг төлбөрийн уян хатан хугацаа гэж тооцно. Сунь анхны төлбөрийг 2014 оны 5-р сарын 4-нд хийсэн тул 2015 оны 7-р сарын 4-өөс даатгалын гэрээ зогссон байна. 2015 оны 10-р сарын 19-нд Сунь даатгалын гэрээг дахин хүчин төгөлдөр болгох хүсэлт гаргаж, "Эрүүл мэндийн мэдэгдэл"-д хавдар өвчтэй байгааг үгүйсгэсэн. Сунь 2015 оны 9-р сард элэгний эсийн хавдар оношлогдсон баримтыг нуусан. "Даатгалын тухай хууль"-ийн 16-р зүйлд зааснаар даатгалын гэрээ байгуулахад даатгалын компани холбогдох мэдээллийг асуухад даатгуулагч үнэн зөв мэдээлэх үүрэгтэй. Үнэн зөв мэдээлэх үүргээ санаатай биелүүлээгүй бол даатгалын компани гэрээ цуцлагдахаас өмнөх даатгалын ослын нөхөн төлбөрийг олгохгүй бөгөөд даатгалын шимтгэлийг буцаан олгохгүй. Иймд даатгалын компани даатгалын үүрэг хүлээхгүй. Шүүх хуралдаанд даатгалын компани Суньгийн нөхцөл байдал, өвчнийг харгалзан бүх даатгалын шимтгэлийг буцаан олгохыг зөвшөөрсөн тул шүүх үүнийг дэмжсэн.

【Холбогдох хууль тогтоомж】

"Хятадын Ард Улсын Даатгалын тухай хууль"

16-р зүйл: Даатгалын гэрээ байгуулахад даатгалын компани даатгалын объект эсвэл даатгуулагчийн холбогдох мэдээллийг асуухад даатгуулагч үнэн зөв мэдээлэх үүрэгтэй.

Даатгуулагч санаатай эсвэл ноцтой хайхрамжгүй байдлаар үнэн зөв мэдээлэх үүргээ биелүүлээгүй бол даатгалын компани гэрээг цуцлах эрхтэй.

Гэрээ цуцлах эрх даатгалын компани цуцлах шалтгааныг мэдсэн өдрөөс хойш 30 хоногийн дотор хэрэгжүүлээгүй бол дуусна. Гэрээ байгуулагдсан өдрөөс хойш 2 жилээс илүү хугацаа өнгөрсөн бол даатгалын компани гэрээг цуцлах эрхгүй; даатгалын осол гарсан бол нөхөн төлбөр олгох үүрэгтэй.

Даатгуулагч санаатай үнэн зөв мэдээлэх үүргээ биелүүлээгүй бол даатгалын компани гэрээ цуцлагдахаас өмнөх даатгалын ослын нөхөн төлбөрийг олгохгүй бөгөөд даатгалын шимтгэлийг буцаан олгохгүй.

Даатгуулагч ноцтой хайхрамжгүй байдлаар үнэн зөв мэдээлэх үүргээ биелүүлээгүй, даатгалын осолд ноцтой нөлөөлсөн бол даатгалын компани гэрээ цуцлагдахаас өмнөх даатгалын ослын нөхөн төлбөрийг олгохгүй боловч даатгалын шимтгэлийг буцаан олгоно.

Даатгалын компани гэрээ байгуулах үед даатгуулагч үнэн зөв мэдээлээгүйг мэдэж байсан бол гэрээг цуцлах эрхгүй; даатгалын осол гарсан бол нөхөн төлбөр олгох үүрэгтэй. Даатгалын осол гэдэг нь даатгалын гэрээнд заасан даатгалын үүргийн хүрээнд тохиолдсон осол юм.

"Хятадын Ард Улсын Дээд Шүүхийн Иргэний Хэргийн Хууль хэрэглэх тухай тайлбар"-ын 90-р зүйл: Нэхэмжлэгч өөрийн нэхэмжлэлд үндэслэсэн баримт, эсвэл эсрэг талын нэхэмжлэлийг няцаахад үндэслэсэн баримтыг нотлох үүрэгтэй. Хууль өөрөөр заагаагүй бол шүүх шийдвэр гаргах хүртэл нотлох баримт хангалтгүй бол нотлох үүрэгтэй тал хохирол амсах болно.

【Хуульчийн байр суурь】

Даатгалын гэрээний дагуу даатгуулагч үнэн зөв мэдээлэх үүргээ зөрчсөн тохиолдолд даатгалын компани даатгалын төлбөрийг төлөх ёсгүй. 2014 оны 5-р сарын 4-нд Сүн нэгэн амьдралын даатгалын компанид "Жин Бао Ан Кан" хоёр талын даатгал, "Жин Бао Ан Кан" олон удаагийн томоохон өвчний нэмэлт даатгал, "Ан Жя Бао" тээврийн ослын нэмэлт даатгалд даатгуулсан. 2015 оны 5-р сарын 4-нд Сүн даатгалын гэрээний даатгалын шимтгэлийг дараагийн жил төлөх ёстой байсан ч төлөөгүй бөгөөд даатгалын компани олон удаа сануулсан ч төлөөгүй. Даатгалын гэрээний дагуу эхний шимтгэлийг төлснөөс хойш дараагийн шимтгэлийн хугацаа дууссанаас хойш 60 хоногийн уян хатан хугацаа тоологддог тул 2015 оны 7-р сарын 4-өөс эхлэн Сүн ба даатгалын компанийн гэрээ цуцлагдсан. 2015 оны 10-р сард Сүн даатгалын гэрээг сэргээх хүсэлт гаргаж, үндсэн болон нэмэлт даатгал хоёуланг нь сэргээхийг хүссэн. Сүн сэргээх хүсэлт гаргах үедээ эрүүл мэндийн мэдүүлэг бөглөсөн бөгөөд даатгалын компани эрүүл мэндийн мэдүүлэгт даатгуулагч болон даатгалд хамрагдсан хүн өмнө нь хавдар, хүүдийн үрэвсэл, элэгний үрэвсэл, элэгний хатуурал зэрэг өвчин эсвэл шинж тэмдэгтэй байсан эсэхийг тодорхой асуусан. Сүн эрүүл мэндийн мэдүүлэгт бүгд үгүй гэж бөглөсөн. Гэвч Шэньян хотын Зургаа дахь ард иргэдийн эмнэлэг болон Хятадын Анагаах Ухааны Их Сургуулийн Нэгдүгээр эмнэлгийн эмнэлгийн бичиг баримтаас үзэхэд Сүн 2015 оны 9-р сарын 15 болон 9-р сарын 29-нд элэгний хатуурал, элэгний эсийн хорт хавдар, архаг элэгний үрэвсэлтэй гэж оношлогдсон тул 2015 оны 9-р сарын 15-наас эхлэн өөрийн өвчний талаар мэдэж байсан. Даатгалын хуулийн 16-р зүйлд зааснаар: "Даатгалын гэрээ байгуулахад даатгалын компани даатгалын объект буюу даатгуулагчийн холбогдох нөхцлийг асуухад даатгуулагч үнэн зөв мэдээлэх үүрэгтэй. Даатгуулагч санаатай эсвэл ноцтой хайхрамжгүй байдлаар үнэн зөв мэдээлэх үүргээ биелүүлээгүй бол даатгалын компани гэрээг цуцлах эрхтэй" гэж заасан. Энэ нь даатгуулагч үнэн зөв мэдээлэх үүрэгтэй бөгөөд үүнийг биелүүлээгүй тохиолдолд даатгалын компани гэрээг цуцлах эрхтэй гэсэн үг. Энэ хэрэгт Сүн даатгалын гэрээ цуцлагдсан хугацаанаас сэргээх хүртэлх хугацаанд эмнэлэгт элэгний хатуурал, элэгний эсийн хорт хавдраар оношлогдсон боловч сэргээх хүсэлт гаргахдаа энэ талаар үнэн зөв мэдээлээгүй. Даатгалын компани Сүний худал мэдээлэлд итгэж гэрээг сэргээсэн тул даатгалын компани даатгалын хуулийн болон гэрээний заалтаар гэрээг цуцлах, даатгалын төлбөрийг төлөхгүй байх эрхтэй. Мөн Хамгийн дээд шүүхийн "Даатгалын хуулийн гэрээний бүлгийн ойлголт ба хэрэглээ" 37-р зүйлд даатгалын гэрээ цуцлагдсан хугацаанаас сэргээх хүртэлх хугацаанд болсон даатгалын осолд даатгалын компани хариуцлага хүлээхгүйг тодорхой заасан бөгөөд сэргээхээс өмнө даатгуулагч эрүүл мэндийн талаар үнэн зөв мэдээлэх үүрэгтэйг тодорхойлсон. Түүнчлэн Хамгийн дээд шүүхийн "Даатгалын хуулийн гуравдугаар тайлбар" 8-р зүйлд сэргээхтэй холбоотой үнэн зөв мэдээлэх үүргийн талаар тодорхой байр суурь илэрхийлсэн бөгөөд "эсрэг сонголт" үүсэхээс сэргийлэх үүднээс даатгалын компани сэргээх хүсэлт гаргах үед эрүүл мэндийн байдлыг дахин мэдүүлэх эрхтэй бөгөөд үнэн зөв мэдээлээгүй бол даатгалын хуулийн 16-р зүйлийг хэрэглэнэ гэж заасан. Сүн даатгалын гэрээ сэргээснээс хойш 90 хоногийн дотор томоохон өвчнөөр оношлогдсон тул даатгалын компани даатгалын төлбөрийг төлөх ёсгүй. Сүний даатгуулсан "Нэмэлт олон удаагийн томоохон өвчний даатгал"-ын 5-р зүйлд зааснаар: "Даатгуулагч энэ нэмэлт гэрээ хүчин төгөлдөр (эсвэл сэргээсэн) болсон өдрөөс (энэ өдрийг оролцуулан) 90 хоногийн дотор гэрээнд заасан томоохон өвчний нэг буюу хэд хэдэн өвчнөөр өвчилсөн бол бид энэ нэмэлт гэрээ болон үндсэн гэрээнд төлсөн даатгалын шимтгэлийг буцаан олгоно, энэ нэмэлт гэрээ болон үндсэн гэрээ дуусна" гэж заасан. Энэ нь даатгуулагч даатгалын гэрээг сэргээснээс хойш 90 хоногийн дотор гэрээнд заасан өвчнөөр өвчилсөн тохиолдолд даатгалын компани төлсөн шимтгэлийг буцаан олгож гэрээг дуусгах бөгөөд хэрэв Сүн үнэн зөв мэдээлэх үүргээ зөрчөөгүй бол даатгалын компани зөвхөн төлсөн шимтгэлийг буцаан олгох бөгөөд даатгалын төлбөрийг төлөх шаардлагагүй гэсэн үг юм.